Как не упустить выгодный вариант обмена депозита на кредит и не попасться в руки мошенников? Узнавал "Простобанк Консалтинг". Торговля депозитами в самом разгаре. Собственники депозитов могут получить любой ликвидный актив – от дачи на берегу моря, которая уже построена или которая пока только в проекте – до автомобиля Infiniti 2006 года выпуска «в идеальном состоянии». Квартиры на любой вкус, все варианты взаимозачетов – только успевай найти наиболее интересный для тебя.

Как мы меняли кредит на депозит

Схема «поможем себе сами в обмене/взаимозачёте депозита» сегодня имеет многообразие вариантов. От банального поиска знакомых – до размещения объявления на всех возможных сайтах, форумах, в комментариях под статьями и даже на специальных веб-сервисах. Решив попутно помочь коллеге с погашением кредита в банке с временной администрацией, мы разместили объявление на специальной бирже депозитов и получили массу звонков уже через два дня после размещения. Количество звонивших доходило до десяти в день, а предложения сыпались абсолютно разнообразные. Например, один вкладчик предлагал вариант, по которому на него переписывается автокредит, он его погашает своим депозитом в этом же банке, а машину потом возвращает первоначальному заемщику. Другой предлагал схему, по которой он со своего депозита перечислял бы каждый месяц 3500 на оплату кредита, а сам получал такой ежемесячный платеж от нас наличными. Самый выгодный из предложенных вариантов был со скидкой в 50%: вкладчица предлагала переоформить на нас депозит на 50 000 гривен взамен выплаты ей наличными 25 000 гривен.

Главная проблема таких схем – отсутствие гарантий между незнакомыми людьми и необходимость получить согласие банка на взаимозачёт, с отсутствием которого может справиться только юридически грамотный человек. К слову, банки, в которых люди хотят произвести взаимозачет, реагируют на это по-разному. Одна позвонившая вкладчица рассказала нам о возможном взаимозачете по условиям, которые предложили ей в банке. Заемщик должен погасить тело кредита за квартал вперед, а вкладчик должен оплатить наличными 3% от той суммы, которую он погашает – и только тогда возможен взаимозачет.

В основном большинство звонящих думают, что у заемщика есть большая сумма денег, которую он может им сразу отдать. Но кто будет писать: «меняю кредит на депозит», если у него большая сумма свободных наличных на руках? Если такая сумма есть, то ее сразу кидают на погашение кредита. Посредники по нашему объявлению звонили только один раз. Посредникам сегодня звонят сами клиенты банков.

Нам помогут посредники

Широкое поле для деятельности текущая ситуация с депозитами предоставила различным компаниям-посредникам, предлагающим юридическое сопровождение взаимозачёта. Достаточно интересна, например, схема работы одной из них – факторинговой компании AV Group. На вопрос об акционерах компания честно признается, что инвестором является компания, штаб-квартира которой находится в городе Шеффилд (Великобритания). Сотрудничать с ней можно следующим образом. Клиент банка подает заявку на сайте компании – о том, чего его душенька желает сделать с ипотечным или любым другим кредитом, с зависшим депозитом или средствами до востребования. Если компания сочтёт, что сотрудничество для нее «интересно и выгодно», в течение двух дней с клиентом выходят на связь. Детали схемы компания официально не раскрывает – на её сайте можно прочитать, что это из-за того, что она боится конкуренции. Да и сам сайт пока не официальный – о чем можно на нем же прочитать.

Общий вид схемы таков:

1. Вы присылаете в компанию цветную копию первой страницы паспорта, идентификационного кода. «Копии документов невозможно использовать «в своих целях» легальным путем. В этом случае существует разве что риск попадания в очередную «базу данных». Чтоб этого избежать, можно прописать в договоре обязанность компании не использовать информацию о клиенте, кроме как в целях, необходимых для исполнения договора», - комментирует ситуацию Екатерина Гутгарц, замдиректора Юридической компании «Адвокатское бюро Гутгарца» («АБГ»).
2. Затем, если компания принимает решение о сотрудничестве, вы подписываете договор о конфиденциальности, который предусматривает ответственность за раскрытие информации по сотрудничеству.
3. После этого собственник депозита, пришедший с супругой или супругом, если таковой имеется, оформляет договор с компанией – переуступает права собственности на депозит, точнее, как объясняют представители компании, «на право требовать денежные средства по депозитному договору у банка».
4. Средства в размере вашего депозита минус определенная сумма (рассчитывается индивидуально) поступают на ваш расчетный счет в указанном банке. Именно с этого момента, по словам сотрудника компании, ваши права на депозит и переходят компании. Сама компания, по словам представителя, производит взаимозачёт «на свой страх и риск, который они делят с лицом, имеющим кредит в этом банке».
5. Взаимозачёт депозита и кредита происходит автоматически и не требует вашего присутствия. Более того, он даже не требует согласия банка.

И хотя в основных моментах описанной схемы придраться особенно не к чему, мы попросили юриста прокомментировать вероятность возможности быть обманутым по такой схеме. «Больше всего в этой ситуации мне не нравится неоднозначность законодательной трактовки терминов «уступка права требования» и «факторинг». В частности, их разграничения, - рассуждает Екатерина Гутгарц. – Так как мы не знаем, по какой схеме действует эта компания, можем только гадать, что это, скорее всего, уступка права требования («цессия»), поскольку в факторинге обе стороны должны быть субъектами предпринимательской деятельности. Если конечно они не регистрируют своих клиентов как СПД».

Рецепт, который поможет свести риски к минимуму – это наличие лицензии Госфинуслуг (для факторинга), а также не забудьте попросить у компании учредительные документы для ознакомления. А самое главное – предельно внимательно читайте договор, лучше вместе с юристом, так как даже наличие лицензии – не гарантия того, что все пройдет гладко.

Сколько стоит взаимозачет?

В факторинговой компании AV Group не признаются даже о приблизительной стоимости услуг. Можно только догадываться о том, что она не низкая. Такой подход понять можно, так как процент, снимаемый с вашего депозита, действительно зависит от многих факторов – от размера самого депозита, от шансов его «вытащить», а точнее от того, интересно ли ваше предложение, например, людям, у которых кредит, и даже от банка, в котором зависли деньги. По этому поводу было проведено интересное исследование в рамках проекта «Биржа депозитов». Проанализировав предложения на живой доске объявлений, мы установили, что больше всего готовы уступить вкладчики банка «Надра» - средневзвешенное значение процента дисконта по покупке/продаже депозитов по этому банку составляет 41%. Далее следуют Укрпромбанк – 35%, банк «Киев» – 31%, Родовид Банк – 29% и Проминвестбанк – 28%.

Что касается самих заемщиков, которые ищут варианты с депозитами, чтобы погасить свои кредиты, то они согласны даже на варианты без дисконтов – ведь даже в этом случае они экономят значительные суммы на выплате банковских процентов.

А банки против

Сами банки, особенно те, которые недавно присоединились к «проблемным», не особо приветствуют схемы взаимозачётов. Исключением является банк «Надра», который вообще по инициативе временной администрации будет менять депозиты на залоговое жилье. Наиболее часто употребляемая банками «отмазка» - это то, что взаимозачет возможен только для родственников. Но, как показала практика, даже для родственников он возможен не всегда. Так, у Романа Чумака кредит на Лансер от Митсубиши в Укрпромбанке, ему осталось выплатить еще 50 000 гривен. По странной случайности у его бабушки в том же банке есть платежная карточка, на которую она получает пенсию. Но даже совместный приезд Романа с бабушкой в главный офис банка не помог им засчитать средства с карточки в счет оплаты кредита. «Нельзя и всё», - такой был ответ сотрудника кредитного отдела Укрпромбанка.

Нежелание учреждений производить взаимозачеты непонятно. Впрочем, как утверждает одна из компаний-посредников, производящих взаимозачёты, ничто не освободит банк от обязательств по депозитному договору, поэтому и без его согласия можно обойтись. Так, можно переоформить депозит на заемщика и написать заявление в банк о его желании произвести взаимозачет. В этом случае у банка не останется особого выбора, так как даже через суд он не сможет аннулировать договор переуступки прав по депозиту. Замена кредитора в обязательстве происходит без согласия должника, если иное не установлено договором – гласит статья №516 Гражданского кодекса Украины. «Первичный кредитор в обязательстве отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за невыполнение должником своих обязательств, кроме случаев, когда первичный кредитор поручился за должника перед новым кредитором (статья 519 ГКУ)», - поясняет юридический аспект проблемы Екатерина Гутгарц.

Темные схемы

Около трети всех объявлений на бирже депозитов составляют объявления подобного содержания: «куплю депозит в любом банке, сумма от 1 млн.грн., дисконт 35%, оплата наличными». Сумма может быть разная, но ведет такое объявление, обещающее за большой дисконт достать депозит, к корням в самих банках. Некоторые печатные издания откровенно пишут о выходах на правление банков, что сразу решает все проблемы. Участвовать в таких схемах или нет – решайте сами. Все зависит от ваших принципов и того, насколько срочно и важно для вас получить деньги.

В поиске вариантов взаимозачёта депозитов помните, что лучший вариант проведения взаимозачёта все-таки со знакомыми вам людьми. И главное – берегитесь мошенников, чтобы потом не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.