Существует определенное количество вопросов, возникающих в связи с использованием пластиковых карт для расчетов через INTERNET. Данная статья является попыткой остановиться на некоторых из них и привести описания основных провайдеров данного рода услуг, с которыми мне доводилось работать.

Внедрение в собственный бизнес системы электронных платежей с использованием пластиковых карт представляет собой процесс, состоящий из трех стадий.

1. Получение электронного банковского счета (аккаунта). Назначением данной стадии является предоставление возможности принимать платежи с кредитных карт. Стадия включает регистрацию Вашего сайта в специальной базе данных при помощи специального банковско-кредитного приложения для карт типа VISA/MasterCard и выставление требуемых установок, необходимых для зачисления платежей на Ваш банковский счет. Для начала работы с картами других типов (например, American Express или Discovery) необходимо прохождение дополнительных процедур настройки и регистрации. С одной стороны, конечно, такой подход расширяет Ваши возможности приема платежей, на с другой стороны - лишняя работа…

2. Настройка транзакционного процесса. Помимо банковского счета, настроенного под Ваш сайт, Вам необходим надежный механизм осуществления транзакций. Традиционной в этом качестве используются банкоматы, специальные аппараты других типов или платежные программные приложения (например, ICVerify) для непосредственного (физического) или почтового оформления расчетов. Платежный процесс с использованием Сети INTERNET предполагает проведение транзакций через открытое соединение с Сетью, т.е. транзакции проводятся в режиме online, потенциально - даже на самом Web-сервере. Сервисы, осуществляющие непосредственную работу по проведению транзакций, обычно предоставляют для этих целей API, вводный терминал HTML-типа для ручного ввода требуемой информации, и онлайновые отчеты о проведенных платежах. Транзакционные механизмы, как правило, отделены от банковских, предоставляющих Вам специальный электронный счет, общая же тенденция такова, что обслуживание транзакционных механизмов превращается в последнее время вообще в отдельный вид услуг.

3. Интеграция транзакционного механизма с Вашим сайтом. Когда механизм проведения транзакций настроен и отлажен, и Вы в состоянии принимать электронные платежи с кредитных карт, Вам необходимо интегрировать данный механизм с Вашим Web-приложением. Большинство провайдеров предоставляют для этой цели API с доступам к функциям через программный код.

Большинство API написаны на языке С и требуют написания дополнительных DLL-файлов. Архитектура API значительно варьируется - от компонент типа "клиент - сервер" до простых серверных компонент. Компоненты типа "клиент-сервер" более трудны в установке, так как требуют настройки через специальные ключи, сервер при этом также должен быть сконфигурирован соответствующим образом. Простые же серверные компоненты обычно не требуют дополнительных клиентских установок и являются более гибкими в использовании вследствие того, что допускают работу с HTML-инструментами по Вашему собственному выбору.

Некоторые провайдеры совмещают в оказываемой услуге предоставление специального счета и проведение транзакционных операций через Сеть и оказывают все эти услуги как одну, однако в качестве платы за такую привилегию применяются повышенные тарифные ставки. Но в любом случае плата, взимаемая за обслуживание счета и за переводы денежных средств начисляется и взимается отдельно.

Будьте очень осторожны в выборе провайдера. Большинство из них работают через агентов, основным доходом которых являются комиссионные сборы. Агенты предоставляют соответствующие сервисы по собственным завышенным расценкам, которые могут очень сильно отличаться от изначально установленных. Большинство "выгодных деловых предложений", засоряющих Ваш e-mail-ящик поступает именно от них.

Размер регистрационного сбора, как правило, достаточно высок. В различные периоды времени он составлял от 500 до 1000 $, исключение, пожалуй, составляла лишь компания AccessPoint (см. ниже). Если у Вас есть знакомые в соответствующих организациях, у Вас есть хорошие шансы получить обслуживание по более низкой цене благодаря проводимой в большинстве таких компаний политике патернализма.

Далее приводится характеристика наиболее известных провайдеров.

AccessPoint (http://www.accesspoint.com). Программный продукт - AccessPoint Transaction Manager. Самая, пожалуй, известная компания - провайдер вышеописанного рода услуг, стремящаяся к абсолютному лидерству в области своей деятельности и упрощению всех процедур работы. AccessPoint может создать Вам новый банковский электронный счет для работы или же начать работу с уже имеющимся у Вас счетом, совместимым с поддерживаемыми AccessPoint электронными платежными системами.

Плата за проведение транзакций составляет единовременный сбор в сумме 150 $ за лицензию на их программный продукт, включающую пожизненное бесплатное его обновление, а также 12 $ в месяц за проведение транзакций независимо от их суммы. Плата за обслуживание счета для карт типа VISA/Mastercard составляет 2.25 - 2.75 % от общей суммы проведенных транзакций плюс 25 - 35 центов за транзакцию в зависимости от стоимости доллара на мировом рынке, Вашего кредитного рейтинга и типа Вашего бизнеса. За регистрацию счета отдельной платы не взимается. В зависимости от типа Вашего счета может также взиматься плата в размере 10 $ в месяц за его обслуживание.

Следует заметить, что это, можно сказать, демпинговые расценки на оказание данного вида услуг. Впрочем, основной критерий, в зависимости от которого для Вас могут варьироваться данные цифры - Ваш персональный кредитный рейтинг.

API. AccessPoint предоставляет простой серверный API, управляемый при помощи HTML - HTTP клиентов. Поскольку он базируется исключительно на работе сервера, то может быть имплементирован даже на абсолютно статичные сайты. Работа осуществляется при помощи обычных простых HTML-страниц, с которых осуществляется ввод требуемой информации и страниц, выводящих ответ. Для программного контроля в качестве основы может быть использован тот же самый интерфейс. Следует заметить, однако, что система документирования платежных процессов в данном случае недостаточно удобна, особенно если Вы планируете использование собственного настраиваемого HTTP-интерфейса для сервиса, который документируется лишь в HTML-формате.

Работа API безукоризненна, транзакции проводятся буквально в течение 5 - 10 секунд. Ответ возвращается в виде простой URLE-кодированной строки, состоящей из двух полей (да / нет, т.е. кода авторизации или строки ошибки). Таким образом достигается простота и незначительность "веса" программной конструкции, безопасность работы обеспечивается за счет SSL. Рекомендуется применение усиленного шифрования.

Card Service International (http://www.cardservice.com). Программный продукт - LinkPoint API.

В собственном смысле, Card Service является провайдером услуг разработки и проведения спонсорских компаний, но в виде отдельного пакета услуг представляется сервис по организации проведения электронных платежей при помощи пластиковых карт. Отличительной чертой Card Service является то, что они работают с банковскими счетами повышенного риска (к категории которых относятся и все разновидности INTERNET-бизнеса). Получение счета в Card Service достаточно непростой процесс - лично мне для достижения этой цели потребовалось предоставить им горы документации, доказывающей владение достаточно большими фондами в течение длительного времени. Еще одной негативной чертой является то, что для сообщения с клиентами Card Service использует не электронную почту, а телефон.

Оплата. В связи с тем, что к работе по регистрации счетов Card Service привлекают агентов, плата за получение счета и процедуры всех необходимых регистраций варьируется от 500 до 1000 $. Сборы за проводимые транзакции в зависимости от их валового объема составляют 25 - 30 центов. Высокими процентными ставками отличаются сборы за обслуживание счета - 2.25 - 3 % от объема транзакций - в качестве компенсации за высокий риск работы. Наряду с указанными взимается постоянная месячная плата в размере 10 $ и в зависимости от объема работы - от 25 $.

API. Card Service предоставляет API собственной разработки под названием LinkPoint. Данный программный компонент написан на языке С и для приспособления под индивидуальные нужды и персональной настройки требует дополнительно разрабатываемых DLL-приложений (я писал их на XML). API состоит из клиентской библиотеки, взаимодействующей с удаленным сервером, причем клиентская сторона требует установки дополнительных ключевых файлов и интерфейсных DLL, дополнительно предоставляемых Card Service (как мне удалось выяснить, разрабатываемых компанией ClearCommerce). Работа API осуществляется надлежащим образом, транзакции занимают в среднем 5 - 15 секунд, дополнительно предоставляется отличная система самых разнообразных отчетов и неплохой HTML-терминал. Предоставляемый интерфейс достаточно популярен и используется практически повсеместно.

Источник: West Wind Technologies

Перевод на русский язык - Павел Берестнев, http://www.berestneff.com