Нельзя иметь все сразу, поэтому начни с малого - с денег (Януш Васильковский)

Не стану спрашивать, любите ли вы деньги. Спрошу лучше: знаете ли вы, что это такое? Только не спешите с ответом... Энциклопедическое определение сухо и исчерпывающе точно сообщает любознательным, что это "особый товар, всеобщий эквивалент (равностоимость) или всеобщая эквивалентная форма стоимости всех других товаров".

Согласитесь, звучит лаконично. И слишком скучно. Зато сколько интересного можно рассказать о формах, которые этот "товар" приобретал в разные годы существования человеческого общества! Ведь они весьма разнообразны и порой необычны...

От рогатых купюр до цифровой наличности...

Трудно поверить, но когда-то, давным-давно роль денег с успехом исполнял скот. От того и латинские слова pecunia (деньги) и pecus (скот) являются однокоренными. Правда, живые деньги не слишком-то удобны для расчетов, да и хранить их хлопотно - без корма да без ухода "рогатая купюра" вмиг свой номинал уменьшает. Поэтому прагматичные римляне перешли на соль. И с наемниками своими расплачивались мешочками соли. Позже, когда появились металлические монеты, их по привычке стали называть "солидусами", а получавших жалованье воинов - "солдатусами". Все от той же самой соли. Кстати, и сам термин "монета" римского происхождения: первый монетный двор был учрежден в Древнем Риме при храме Юноны-Монеты на Капитолийском холме. А вот бумажные купюры изобрели китайцы. Достоверно известно, что Марко Поло, посетивший Пекин в 1286 году, держал в руках бумажные деньги… Что же до Руси, то долгое время у нас разменной монетой были шкурки пушных зверей - куны. При Владимире Святославовиче, в X веке, появились первые русские златники и сребреники, а первый рубль увидел свет лишь в XIII веке. Бумажные же купюры завела в России Екатерина II. Случилось это в 1769 году, а вот теперь шанс войти в историю появился и у нашего времени: 24 июня 2002 года было официально объявлено о том, что своя валюта появилась у Рунета, русскоязычной части Всемирной Паутины. Обитателям сетевого мира были явлены Яндекс.Деньги. Проект стал возможен благодаря совместным усилиям компании "Яндекс" и группы компаний PayCash, занимающейся системами электронных платежей еще с конца 90-х годов прошлого века.

Достойная альтернатива пластиковым картам

Вообще говоря, возможность совершать платежи, пользуясь Сетью, существует уже давно. Наверное, не найдется ни одного обитателя Паутины, который бы не слышал о том, что покупки в Интернете можно оплачивать с помощью банковских пластиковых карт вроде Visa, American Express или MasterCard. Схема проста. Покупатель предъявляет продавцу реквизиты своей карточки, а тот через процессинговую компанию отдает приказ банку списать деньги со счета, ассоциированного с предъявленной картой, и перевести их на свой счет. Сколь проста эта схема в реализации, столь и уязвима она перед мошенниками. Причем убытки может нести как покупатель, так и продавец.

Самый простой вариант - "подсмотреть" данные чужой пластиковой карты, после чего использовать их при расчетах с интернет-магазином. Пройдет, по крайней мере, месяц, пока бедолага-владелец "пластиковых денег" узнает о неприятном сюрпризе и подаст заявление о возврате средств за несовершенную им операцию. В ежегодном исчислении убытки банков, магазинов и покупателей от такого рода мошеннических действий достигают десятков миллионов долларов.

Другой способ обмана при расчетах с помощью банковской карты - списание с карты покупателя суммы большей, чем было указано в ценнике. Конечно, солидным продавцам такого рода "фокусы" ни к чему, а вот магазины-однодневки, бывает, не брезгуют и столь сомнительными финансовыми операциями…

Как альтернатива пластиковым картам, появились платежные системы, специально созданные для использования на просторах виртуального киберпространства. Один из подходов состоит в том, что пользователь сетевой платежной системы получает в свое распоряжение виртуальный счет на сервере компании-оператора, вносит на него денежные средства и при помощи специального программного обеспечения самостоятельно управляет платежами со своего счета. В этом случае, в отличие от кредитных карт, переход денежных обязательств происходит явно и мгновенно. К тому же в грамотно написанной системе интернет-платежей все операции подтверждаются электронными цифровыми подписями (ЭЦП) участников сделки и сохраняются для дальнейшего аудита, что обеспечивает гораздо более высокую степень защищенности системы от мошеннических действий по сравнению со схемами, использующими пластиковые карточки.

Однако и тут есть свои слабые места. Например, компания-оператор может "заморозить" счет клиента, да и возможный сбой на центральном сервере отнюдь не способствует целостности клиентских счетов. И вот тут-то выясняется, что система Яндекс.Деньги принципиально отличается от прочих платежных систем тем, что пользователь может хранить свои средства на… собственном компьютере. Подробности об этом удалось найти на "домашнем" сайте разработчиков платежной системы PayCash. Оказывается, что платежная система PayCash и, соответственно, Яндекс.Деньги тоже - это "первая и единственная российская платежная интернет-система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash), первоначально предложенной Дэвидом Чаумом (David Chaum, система eCash)".

Не вдаваясь в технические подробности, можно сказать, что цифровая наличность - это специальные защищенные цифровые сертификаты, которые компания, обслуживающая платежную систему (в терминологии Яндекс.Деньги - Процессинговый центр (Экомбанк)), формирует и выдает клиенту, когда тот переводит деньги с собственного счета к себе в компьютер. Именно эти сертификаты и хранятся на локальной машине пользователя, так что даже если компания-оператор пожелает заблокировать счет клиента, это никак не скажется на сохранности и доступности его средств. Чтобы запретить пользоваться уже сохраненной на компьютере цифровой наличностью, пришлось бы вообще остановить все платежи в системе. Согласитесь, что с точки зрения "запуганного" мошенниками клиента, это уникальное свойство платежной системы сразу же выделяет Яндекс.Деньги среди прочих конкурентов. Кстати, на сайте PayCash выяснились еще кое-какие интересные подробности о "новой" платежной системе. Оказывается, что она уже несколько лет продвигалась компанией-разработчиком на территории СНГ под маркой PayCash и в 2000 году стала лауреатом конкурса "Национальная Интел Интернет Премия" в номинации "Новые технологии". Что касается нынешнего времени, то сейчас группа копаний PayCash работает на территории России, Украины, Латвии и даже США. А это, между прочим, тоже довод, свидетельствующий о надежности и "обкатанности" новинки, представленной публике под маркой Яндекс.Деньги.

Однако же от теоретических рассуждений пора переходить к практической стороне дела. Как говорится, что толку смотреть на кошелек, если он в чужих руках...

"Грузим" деньги на машину...

Обзавестись собственным Интернет.Кошельком, а именно так называется приложение, устанавливаемое на машине у клиента, не сложно - архив программы объемом 1,41 Мb можно скачать c официального сайта проекта Яндекс.Деньги. Установка программы особых сложностей не вызывает. Стандартная процедура нажимания кнопок "Далее" в последовательно открывающихся окнах инсталлятора, плюс к тому некоторые специфические действия, доступные любому пользователю компьютера. Например, в процессе установки программы требуется нажать в произвольном порядке 60 клавиш - полученная последовательность используется криптографическим механизмом "кошелька" (естественно, что запоминать эту абракадабру не надо) - или задать пароль для доступа к программе (а вот его запомнить стоит, иначе можно остаться без "кошелька" и без денег).

Еще один важный шаг при установке программы - ввод личных данных пользователя, вроде номера паспорта или сведений о военном билете. Хотя разработчики сайта Яндекс.Деньги и признаются, что для нормальной работы в платежной системе эта информация не обязательна, все же лучше ее ввести. На всякий случай. Дело в том, что Процессинговый центр, который обслуживает Яндекс.Деньги, хранит информацию о пользователях вовсе не для того, чтобы держать клиентов "под колпаком", а их собственной же безопасности ради. Ведь в случае повреждения или утраты баз данных Интернет.Кошелька бедолага-пользователь теряет не только хранившиеся в нем электронные деньги, но и доступ к собственному счету. Причем установка другой копии программы, увы, дела не поправит - в распоряжение клиента выделяется новый счет, а хранящиеся в Процессинговом центре (Экомбанке) деньги будут по-прежнему недоступны. Вот чтобы такой беды не приключилось, и требуются данные паспорта. По ним можно вернуть свои кровные в случае больших неприятностей с собственным компьютером.

Вернемся, однако, к Интернет.Кошельку. После установки программы, которая занимает не более 5 минут, наступает самый приятный момент - можно тратить деньги. Если, конечно, они есть. В противном случае для начала придется ограничиться "игрушечным" эквивалентом денежных знаков: для этого при установке "кошелька", в качестве обслуживающей компании следует указать ДемоБанк. Правда, особого толка, кроме разве что получения навыков по работе с платежной системой, от такой установки Интернет.Кошелька не будет. Никакого реального товара приобрести не удастся, получить же "игрушечную" валюту и потратить ее "на пробу" можно лишь в демомагазинах на сайте разработчиков системы. Кроме того, чтобы начать работу с реальными деньгами, придется полностью удалять и вторично устанавливать Интернет.Кошелек на компьютере. Как говорят в Одессе: "Таки оно вам надо?"

Что касается зачисления на собственный счет реальных платежных средств, то клиентам системы предлагается на выбор несколько способов превращения дензнаков в цифровую наличность. Деньги можно перевести банковским или почтовым переводом (что долго и требует уплаты комиссии), лично внести в офисе регионального представительства платежной системы или зачислить их с предоплаченной карточки. Последний способ наиболее удобен, быстр, полностью анонимен и к тому же более привычен тем, кому приходилось пользоваться "Интернетом по карточкам". Все, что требуется от счастливого обладателя предоплаченной карточки - сообщить Процессинговому центру платежной системы реквизиты карточки и указать два секретных числа с нее, которые запрашиваются Интернет.Кошельком и передаются Экомбанку в ходе процедуры активации карточки.

В настоящее время системой Яндекс.Деньги предлагаются к продаже карточки четырех номиналов - 100, 500, 1000 и 3000 рублей. Соответственно, указанная в качестве номинала сумма и оказывается зачисленной на счет пользователя платежной системы после активации пластикового чуда. Благодаря сотрудничеству Яндекс.Денег с магазином OZON, пожелавшие присоединиться к платежной системе могут получить предоплаченные карточки, не покидая собственного дома. Причем доставка столь специфического товара осуществляется бесплатно. Правда, только Москве… Питерцам, судя по всему, оплачивать услуги курьера все-таки нужно. Впрочем, жителям Санкт-Петербурга не стоит особо расстраиваться, ведь те же самые карточки в Северной столице можно заказать в интернет-магазине Colibri или поискать в отделениях Петровского Народного банка или Балтийского банка, которые тоже участвуют в распространении предоплаченных карт системы Яндекс.Деньги. На всякий случай еще одна полезная хитрость: вместо предоплаченных карточек "от Яндекса" для пополнения собственного счета можно использовать и "родные" предоплаченные карточки платежной системы PayCash - Интернет.Кошелек их успешно распознает, а Процессинговый центр (Экомбанк) зачисляет соответствующие суммы на счета пользователей.

Впрочем, деньги, зачисленные на счет, это еще не все, что нужно для проведения платежа. По крайней мере, в текущей версии Интернет.Кошелька платить напрямую со счета нельзя. И тут проглядывается аналогия со сбережениями, хранящимися в настоящем банке: прежде чем потратить деньги, их нужно перевести в наличную форму и уже из кошелька обменивать хрустящие бумажки на приглянувшиеся товары. Точно такие же действия следует предпринимать и в отношении Яндекс.Денег: прежде чем отправляться по интернет-магазинам, некоторую сумму цифровой наличности требуется перевести в собственный "кошелек", то есть загрузить деньги в… компьютер. Цифровая наличность в Интернет.Кошельке, как уже говорилось выше, неподвластна Процессинговому центру, и даже блокирование счета в платежной системе не приведет к утрате хранящихся в компьютере денежных средств. Согласитесь, достаточно необычно… Если же заботиться о пополнении "кошелька" попросту лень, то можно положиться на "благоразумие" самой программы: когда при совершении покупки имеющейся на жестком диске цифровой наличности не хватает для платежа, Интернет.Кошелек сам предлагает перевести недостающую сумму со счета, открытого в Экомбанке. Признаться, очень удобная опция.

Где их потратить...

Что касается способов расходования денежных средств, то их на сегодняшний день уже немало. Список магазинов, игровых порталов, интернет-провайдеров, операторов IP-телефонии и даже оффлайновых компаний, принимающих к оплате цифровую наличность проекта Яндекс.Деньги, весьма внушителен. Полный перечень продавцов приведен на домашнем сайте проекта Яндекс.Деньги по адресу http://money.yandex.ru/?id=157290. Причем петербургским пользователям системы, наверное, приятно будет узнать, что среди сотрудничающих с платежной системой компаний много питерских участников. Например, пользуясь Интернет.Кошельком, можно оплатить услуги таких интернет-провайдеров, как "Петерлинк", Dux, "Адмирал Телеком", "Смарт Телеком", "Мастер связь", Lanck, "Роботек", RW. Причем в некоторых случаях, например, при оплате услуг Lanck, использование интернет-денег позволяет даже получить определенную скидку по отношению к традиционным способам оплаты.

К системе подключены многие книжные магазины, торгующие печатной продукцией через Сеть, и продавцы музыкальных записей в формате MP3. Пользуясь Яндекс.Деньгами, петербуржцы могут заказать доставку цветов и тортов в магазине BestFlora.ru или порадовать себя и своих близких товарами из интернет-магазина Озон. Наиболее азартные владельцы Интернет.Кошельков имеют возможность попытать счастья и, может быть, даже приумножить свое богатство на игровых порталах Рунета: к платежной системе подключено виртуальное казино Шанс, игровой сервер компании СТЭКи другие Web-ресурсы, позволяющие назначить свидание Фортуне. Наконец, любители спорта получили шанс превратить свои знания в деньги, делая ставки в букмекерских конторах: к услугам заядлых спорщиков и любителей пари сайты Марафон и Пари-Матч.

Перечислять все уголки виртуального мира, в которых на сегодняшний день имеет хождение цифровая наличность, можно было бы долго, однако ограниченные рамки журнальной статьи не позволяют этого сделать. И все же еще одну возможность, которая открывается перед счастливыми обладателями Интернет.Кошельков, обойти ну никак нельзя. Дело в том, что с помощью цифровой наличности можно оплачивать услуги операторов сотовой связи и пейджинговых компаний. В Санкт-Петербурге Яндекс.Деньги принимают Северо-Западный GSM (NW GSM), а также пейджинговые компании PT-Page и FCN. Процедура пополнения счета на удивление проста. Например, чтобы заплатить за пользование сотовым телефоном, достаточно запустить установленный на компьютере Интернет.Кошелек, зайти на страницу по адресу http://money.yandex.ru/?id=157290 и в расположенной здесь форме выбрать требуемого оператора связи. После этого остается указать собственный номер телефона, сумму оплаты и нажать соответствующую кнопку, чтобы инициировать процедуру платежа. Через несколько секунд в "кошелек" поступает платежное требование с просьбой подтвердить платеж: следует проверить правильность введенных данных. Если все верно и решимость расстаться с частью цифровой наличности еще не пропала, то после согласия клиента указанная в "платежке" сумма списывается из "кошелька". Все. Не требуется никаких хождений по офисам дилеров или поиска банковских учреждений, принимающих дензнаки в оплату авансовых платежей за услуги NW GSM. Опыт показывает, что менее чем через час внесенная "без отрыва от компьютера" сумма появляется на счету абонента. Как говорится, быстро, легко, удобно.

...и как заработать

Впрочем, с помощью системы Яндекс.Деньги цифровую наличность можно не только тратить, но и зарабатывать. Для этого всего-то и надо, что открыть собственный виртуальный магазин. Условия сотрудничества с платежной системой изложены в разделе "Как подключиться" http://money.yandex.ru/?id=101744 сайта Яндекс.Деньги и, на первый взгляд, особого интереса для рядовых обитателей Сети не представляют. Ведь при слове "интернет-магазин" мысленному взору представляется нечто технически сложное, большое и, очевидно, дорогое. Впрочем, первое впечатление обманчиво. Как выяснилось, для создания виртуальной торговой точки не всегда требуется обладать выделенным интернет-каналом, собственным сервером и командой яйцеголовых асов-программистов. Благодаря технологии, разработанной создателями платежной системы, свое "торговое" место может иметь даже владелец Web-странички на бесплатном хостинг-сервере. А это значит, что практически любой обитатель виртуального мира получает возможность приобщиться к электронной торговле.

Подробные инструкции о том, как создать и разместить платную ссылку на своей Web-странице, нашлись на сайте PayCash (http://www.paycash.ru/support/developers/through/webform/). Позаботились разработчики платежной системы и о тех, кто не имеет опыта создания html-документов.Таким пользователям пригодится автоматический генератор кода платной ссылки, также имеющийся на сайте PayCash (http://www.paycash.ru/support/developers/through/generation/).

Сам процесс создания частного интернет-магазина сводится к нескольким несложным шагам. Для начала владелец Web-ресурса, пожелавший стать сетевым торговцем, должен обзавестись Интернет.Кошельком и открыть счет в Процессинговом центре системы Яндекс.Деньги. После этого, в соответствии с изложенными на сайте PayCash правилами, нужно создать код платной ссылки. Следующий шаг - платная ссылка, оформленная в виде кнопки или графического элемента, размещается на Web-странице и, наконец, наступает череда последнего и самого приятного этапа - благодарные покупатели шлют свои денежки на счет владельца магазина. При такой схеме не требуется постоянного подключения Интернет.Кошелька к Сети, а запускать его придется разве что только для проверки состояния собственного счета, да и то лишь после того, как уведомление о совершенной покупке поступит на адрес электронной почты владельца магазина, указанный в коде платной ссылки.

Все просто и быстро. Правда, заботы о доставке заказанного товара и общение с покупателями ложатся на плечи "купца", рискнувшего открыть свое представительство в киберпространстве. Система Яндекс.Деньги лишь предоставляет удобный инструмент для организации частной интернет-торговли, но отнюдь не отвечает за правомочность действий участников "виртуального рынка", который вполне может появиться на просторах Рунета. Те же из сетевых предпринимателей, кто не хочет обременять себя лишними заботами, могут выставить свои товары в интернет-магазине, который в рамках Яндекс.Денег собираются поддерживать организаторы системы. При этом проект Яндекс.Деньги берет на себя гарантии по доставке проданного товара до покупателя и перечислению полученных средств на счет магазина в платежной системе. Согласитесь, что 3% комиссии за такой сервис - это не так уж и много...

Вместо заключения

Искусство успеха, по большому счету, состоит в том, чтобы оказаться в нужное время в нужном месте. И, очевидно, это отлично понимают как в "Яндексе", так и в PayCash. Как заявил Аркадий Волож, генеральный директор компании "Яндекс", выступая на пресс-конференции, созванной по поводу запуска нового проекта: "Мы чувствуем революционность ситуации, в Интернете сейчас есть оба фактора, необходимые для запуска успешной платежной системы - критическая масса пользователей и критическая масса сервисов, то есть товаров и услуг. Потребность назрела, пора предлагать решение". Время и место выбраны удачно - дело за раскруткой платежной системы и превращением цифровой наличности проекта Яндекс.Деньги в "единую валюту" Рунета. Для этого есть все предпосылки - мгновенность расчетов и приватность системы, возможность совершать микроплатежи, высокая криптографическая стойкость используемых в системе алгоритмов, многие из которых защищены патентами (перечень - на сайте http://www.paycash.ru), наконец, участие в проекте "Яндекса", интернет-портала, входящего в число самых популярных русскоязычных сетевых сервисов.

Сами организаторы проекта смотрят в будущее с оптимизмом, ведь в момент запуска Яндекс.Денег система уже располагала 60 тысячами клиентов, доставшимися ей в наследство от системы электронных платежей PayCash, предшественницы нынешней Яндекс.Денег. В "Яндекс" и PayCash полагают, что на конец 2002 года новая платежная система должна охватывать сотни тысяч активных участников, а в перспективе - всю аудиторию Рунета. Удастся ли исполнить столь честолюбивые планы и превратятся ли Яндекс.Деньги в "единую валюту" Рунета, покажет время. Ну а историки уже сейчас могут внести 2002 год в учебники - как время, когда в Рунете "в широкое обращение поступили цифровые деньги".