Одним из наиболее популярных финансовых инструментов в нашей общей истории были, есть и будут кредитные союзы (в России с 7 августа 2001 года они именуются кредитными потребительскими кооперативами граждан в связи с принятием Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан»). Люди создают организацию, которая предоставляет своим членам кредиты и надежные сберегательные услуги. Полноправными собственниками являются все ее члены, независимо от суммы вклада или величины взятого кредита, материального или социального положения. На учредительном собрании при участии не менее 50 человек в Украине и 15 человек в России создается демократическая небанковская финансовая организация, в которой члены сами определяют условия предоставления кредитных и сберегательных услуг. Высшим органом управления является общее собрание, где у каждого из членов, независимо от величины его вклада, есть право одного голоса в вопросах управления. Члены должны быть объединены хотя бы по одному из следующих признаков: – в России — по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан; – в Украине — имеют общее место работы, учебы, являются членами одного профессионального союза, объединения профессиональных союзов, другой общественной или религиозной организации или проживают в одном селе, поселке, городе, районе, области. Но в России число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем 15 и более чем 2 000 человек. В Украине минимальное количество, необходимое для создания кредитного союза, — не менее 50 человек. Верхнего ограничения нет. Кредитные союзы и кредитные потребительские кооперативы граждан являются неприбыльными организациями. Значит ли это, что вклады членов не приумножаются? Нет, и еще раз нет! Проценты, полученные ими по кредитам, составляют его доход, который идет на покрытие текущих расходов, на формирование фондов и начисление процентов на вклады членов. Закон Украины «О кредитных союзах» (ст. 21. п. 3.) ограничивает суммы дохода на дополнительные паевые членские взносы. Они не могут более чем в два раза превышать средневзвешенную процентную ставку доходности взносов (вкладов) членов на депозитных счетах при их наличии. Очень часто возникает вопрос, почему кредитные союзы и кредитные потребительские кооперативы граждан в состоянии принимать депозиты от своих членов по ставкам выше, чем банки от своих клиентов. Ответ на этот вопрос Вы дадите сами. Для этого давайте проанализируем структуру издержек кредитного союза и банка. | Сравниваемые признаки | Кредитный союз, кредитный потребительский кооператив граждан | Банк | | Запуск проекта (количество сотрудников на заработной плате) | В России, Украине 3–5 сотрудников | Не менее 80–90 человек | | Минимальный уставной капитал | Отсутствует | Эквивалент: в Украине — ?10 млн; в России — ?5 млн | | Требования к зданию, офису | Обыкновенный офис 18–20 м2 | Специальное здание со спец. хранилищами, охраной и пр. | | Программное обеспечение | Около $300 в Украине Несколько дороже в России | От $1 млн и выше | | Хозяева, прибыль | Неприбыльная организация. Чистый доход распределяется между членами | Прибыльная организация. Есть хозяева, которые хотят получать высокую прибыль | | Реклама | Минимальная | Большие затраты |
Кредитные союзы можно сравнить с маленькими банками, которые предоставляют своим членам только две услуги: Риски при работе с кредитными союзами и кредитными потребительскими кооперативами граждан. Предлагаю Вам проанализировать финансовые инструменты, с которыми мы собираемся работать, с позиций риска. Риски в работе с кредитными союзами 1. Гарантия Фонда гарантирования вкладов физлиц в Украине на кредитные союзы не распространяется. Функционирование Фонда гарантирования вкладов физлиц осуществляется только в отношении банков. Следовательно, при работе с кредитными союзами нельзя применить практику безопасного депозита. 2. В России система обязательного страхования вкладов распространяется только на банковскую систему. Следовательно, при работе с кредитными потребительскими кооперативами граждан также нельзя применить практику безопасного депозита. 3. В отличие от банков, которые «умирают» медленно, у кредитных союзов и кредитных потребительских кооперативов граждан этот процесс происходит значительно быстрее. 4. В кредитных союзах и кредитных потребительских кооперативах граждан высокие ставки по кредитам. Вместе с тем члены предпочитают кредитоваться в своем финансовом учреждении. Здесь это значительно проще и быстрее. При оформлении крупного кредита заемщик часто пользуется такой формой обеспечения своего кредита как гарантийные обязательства со стороны одного или нескольких членов кредитного союза. 5. Финансовые риски по вкладам в кредитный союз необходимо страховать в страховой компании по рискам. Как выбрать кредитный потребительский кооператив граждан или кредитный союз? Если Вы приняли решение использовать возможности кредитного потребительского кооператива граждан или кредитного союза для решения своих финансовых вопросов с целью приумножения своих накоплений, то начинать поиски «своего» кредитного потребительского кооператива граждан или кредитного союза надо по двум направлениям одновременно: целенаправленный поиск среди своих друзей и хороших знакомых. Так Вы найдете людей, которые работают с ними. Расспросите их подробнее о кооперативе или союзе. Если он Вам подходит, уточните, по какому признаку он создан. Если по этому признаку (например, место проживания) Вы потенциально можете стать членом данного кооператива или союза, тогда возьмите координаты и идите в офис. Внимательно прочитайте свидетельство о государственной регистрации, уставные документы. Поинтересуйтесь суммами обязательств и капитала, количеством членов, процентом непогашенных вовремя кредитов. Если кооператив или союз работает уже четыре года, имеет достаточный капитал, «невозвращенцев» можно пересчитать по пальцам одной руки, то с этим кооперативом или союзом работать можно; поиск по рекламным объявлениям. Если Ваше внимание привлек какой-то кооператив или союз, то созвонитесь по телефону и выясните те вопросы, которые изложены в предыдущем абзаце; самостоятельно соберите информацию.
В Украине: не пожалейте времени и зайдите на веб-сайт Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг (www.dfp.gov.ua). Конкретно кредитные союзы ведет в Госкомиссии департамент по контролю кредитных учреждений. Посмотрите реестр кредитных союзов, не проштрафился ли выбранный Вами кредитный союз и др. В России: посмотрите сайт кредитного потребительского кооператива граждан, публикации о нем, материалы Лиги кредитных союзов России (www.orema.ru). Хочу дать Вам профессиональный совет. Если кооператив или союз имеет следующие признаки: «скороспелка»; обещает «золотые горы»; престижный офис в престижном месте; мощная рекламная кампания; затягивает выполнение разрекламированных обещаний.
Не вкладывайте в него свои деньги! Постоянно помните, где лежит бесплатный сыр и как дорого он Вам обойдется! После данного предостережения перейдем к практическим шагам. Исходная ситуация Вы выбрали кооператив или кредитный союз и решили стать его членом. Вы соответствуете признаку, по которому создан данный кооператив, союз. Вы готовы заплатить вступительный взнос и ежегодный обязательный паевой взнос (сумма последних возвращается при выходе из кооператива, союза, а вступительный взнос — нет). Есть действующий член кооператива, союза, который Вас рекомендует (не во всех союзах и кооперативах). Вы пришли в кредитный союз. У Вас должны быть с собой: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, деньги (сумма = вступительный взнос + обязательный паевой взнос + вклад). Вы заполняете заявление на вступление в кредитный союз, кооператив. Платите вступительный взнос и обязательный паевой взнос. Вы заполняете анкету члена. Оформляете договор на свой вклад.
Рассмотрим в качестве примера кредитный потребительский кооператив союза работников образования Южного округа Москвы. Для вступления в него необходимо быть работником образования Южного округа российской столицы или другом пайщика, уже состоящего в кредитном союзе. Условия вступления с финансовой точки зрения достаточно лояльны — нужно внести в корпоративную кассу 200 рублей. В эту сумму входит 100-рублевый вступительный взнос, 75 рублей — паевой взнос и 25 рублей — минимальная сумма, необходимая для открытия личного сберегательного лицевого счета. К сведению Информацию, которую Вы изложили в заявлении, анкете, в депозитном или кредитном договорах, работники кредитного союза и кредитного потребительского кооператива граждан не имеют права разглашать.
Опубликовано: 06 декабря 2009
Просмотров: 3892
Автор: Виктор Воскобойников
|
