Об Издательстве
Сотрудничество
Внутри Инфо-ДВД
Последние новости


«Методика безопасного депозитного вклада»

Современная банковская система Украины берет свое начало 20 марта 1991 года, когда был принят Закон Украины «О банках и банковской деятельности». За прошедшие время создана дееспособная классическая двухуровневая банковская система. Вполне естественно, что мы заинтересованы иметь гарантии, что, вложив свои кровные семейные деньги в банк, получим обратно не только вклад, но и проценты по нему. Есть ли такие гарантии? Есть!

Такими гарантиями являются

  • ликвидация банковской безграмотности, то есть знание законодательного поля;
  • практические навыки.

Начнем с приятных моментов законодательного поля Украины *:

  1. До 1 января 2010 года налог с дохода по банковским депозитным вкладам в размере 5% от величины полученного дохода взиматься не будет. Официально считается, что к этому сроку банковская система Украины будет иметь такое же денежное наполнение, как накануне развала Советского Союза и полное доверие со стороны вкладчиков.
  2. В случае ликвидации банка Фонд гарантирования вкладов физических лиц выплачивал и выплачивает вкладчикам этого банка следующие суммы:
  • с октября 2001 года — 1200 грн.;
  • с января 2003 года — 1500 грн.;
  • с октября 2003 года — 2000 грн.;
  • с марта 2004 года — 3000 грн.;
  • с октября 2004 года — 5000 грн.;
  • с 18 февраля 2006 года — 8000 грн.;
  • с 5 июня 2006 года — 15 000 грн.

В начале декабря 2006 года народный депутат Воропаев подал предложение в Верховную Раду о повышении гарантированной суммы возврата до 50 000 грн. Данное предложение встретило одобрение.

Откуда берутся эти суммы выплат и почему они увеличиваются?

Два раза в год работающие банки отчисляют в Фонд гарантирования вкладов физических лиц по 0,25% от величины собранных депозитов физических лиц.

Рассмотрим для примера период с октября 2004 года по 18 февраля 2006 года — 5000 грн. Это сумма гарантированного возврата вклада физического лица.

На бытовом практическом уровне это означает, что в период с октября 2004 года до 18 февраля 2006 года вкладчики «лопнувших» банков сталкивались со следующими ситуациями:

Первая. Вы положили на депозитный вклад 2000 грн. под 20% годовых, а банк «лопнул» в день закрытия вашего депозита, тогда Фонд гарантирования вкладов физических лиц выплатит вам полностью и тело вклада (2000 грн.), и процентный доход (400 грн.), то есть 2400 грн.

Вторая. Вы положили на депозитный вклад 8000 грн. под 20% годовых, а банк «лопнул» в день закрытия вашего депозита, тогда Фонд гарантирования вкладов физических лиц выплатит вам только 5000 грн. вместо ваших 9600 грн. (8000 грн. + 1600 грн.).

Третья. Вы положили в банк на свою фамилию три депозитных вклада по 4000 грн. под 20% годовых, а банк «лопнул» в день закрытия ваших депозитов, тогда Фонд гарантирования вкладов физических лиц выплатит вам только 5000 грн. вместо ваших 14400 грн. (3 × (4000 грн. + 800 грн.).

Четвертая. Вы положили в три банка на депозитные вклады по 3000 грн. под 20% годовых и именно эти банки лопнули в день закрытия ваших депозитов, тогда Фонд гарантирования вкладов физлиц выплатит вам только 5000 грн. вместо ваших 10 800 грн. (3 × (3000 грн. + 600 грн.).

Пояснения

  1. В первой ситуации величина суммы, которую вы получаете по завершении депозитного договора, равна 2400 грн. Эта сумма меньше 5000 грн., которая является величиной гарантированного возврата Фондом гарантирования вкладов физических лиц.
  2. Во второй ситуации величина суммы, которая накопилась на ваших депозитах равняется 9600 грн. (8000 грн. + 1600 грн.), но вы получите только 5000 грн. В соответствии с действующим законодательным полем государство в этот момент времени гарантировало в подобных ситуациях возврат сумм до 5000 грн. через Фонд гарантирования вкладов физических лиц.
  3. В третьей ситуации величина суммы, которая накопилась на ваших депозитах в банке, равняется 14400 грн. (3 × (4000 грн. + 800 грн.). В случае банкротства банка ликвидационная комиссия пропускает базу данных по вкладчикам (физическим лицам) через поисковую программу по идентификационным номерам. Эта программа по запросу идентификационного номера выводит ваши три депозита. Вы получите только 5000 грн. В соответствии с действующим законодательным полем государство в этот момент времени гарантировало в подобных ситуациях возврат сумм до 5000 грн. через Фонд гарантирования вкладов физических лиц.
  4. В четвертой ситуации величина суммы, которая накопилась на ваших депозитах в банке, равняется 10 800 грн. (3 × (3000 грн. + 600 грн.). В случае одновременного банкротства этих трех банков ликвидационные комиссии пропускают базы данных этих банка по вкладчикам (физическим лицам) через одну поисковую программу по идентификационным номерам. Эта программа на ваш идентификационный номер выводит ваши депозиты, которые находятся в этих трех «лопнувших» банках. Вы получите только 5000 грн., так как в соответствии с действующим законодательным полем государство в этот момент времени гарантировало в подобных ситуациях возврат сумм до 5000 грн. через Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

Практические навыки работы с банками

  1. Расчет величины безопасного депозита, то есть семья перекладывает риск «лопнувшего» банка на государство

а) Принятие решения. На семейном совете принимается решение об открытии депозитного вклада в банке.б) Выбор банка. На семейном совете выбираете банк. Условно назовем его «Каштаны Украины». Как правило, выбранный вами банк привлекает внимание высоким депозитным процентом на годовой вклад, например 20% годовых.

в) Подстраховка.

Жизненный опыт учит, что чем выше процент, тем больше риск. Этот процент высокий в сравнении с ведущими крупнейшими банками Украины, но уж очень хочется. Вспоминаем, что есть Фонд гарантирования вкладов физических лиц. С 18 февраля 2006 года сумма гарантированного возврата вкладов физических лиц равна 8000 грн.

г) Расчет величины безопасного депозита.

Оптимальной ход семейной мысли в данном случае очень прост:

  • мы хотим положить деньги на депозит в банк «Каштаны Украины» под 20% годовых;
  • мы понимаем, что чем выше процент, тем выше риск;
  • мы решили обезопасить себя и переложить этот риск на государство, а конкретно на Фонд гарантирования вкладов физических лиц;
  • в случае ликвидации банка в день окончания нашего семейного депозита мы все равно (спустя некоторое время) получим и свой депозитный безопасный вклад, и проценты, начисленные по этому вкладу.

Исходные данные для расчета величины безопасного депозита:

Сумма гарантированного возврата депозита ФГВФЛ (СГВ) = 8000 грн. (например).

Годовой процент по безопасному депозиту (ГПД) = 20%.

Необходимо вычислить величину депозитного вклада (ВДВ) согласно следующей формуле:

Приступаем к расчетам и подставляем:

  • в числитель действующую в настоящее время сумму гарантированного возврата депозита;
  • в знаменатель годовой процент по депозиту — 20%;

Имеем

то есть безопасная сумма вклада равна 6666 грн. 67 коп.

Выводы

  1. Депозитный вклад величиной в 6666,67 грн. является безопасным в условиях действующей суммы гарантированного возврата депозита ФГВФЛ в 8000 грн.
  2. В случае краха вашего банка даже в день окончания срока безопасного депозита вы получите обратно тело вашего депозита величиной в 6666,67 грн. и проценты по депозиту в сумме 1333,33 грн.
  3. В сумме тело депозита и проценты по депозиту будут равны действующей сумме гарантированного возврата депозита ФГВФЛ (6666,67 грн. + 1333,33 грн. = 8000 грн).
  4. Если банк обанкротится раньше срока окончания вашего депозита, то в этом случае вы получите обратно тело вашего депозита и проценты по депозиту за срок от даты размещения депозита в банке до момента его банкротства. В этом случае полученная сумма будет меньше действующей суммы гарантированного возврата депозита ФГВФЛ.

Например, банкротство произошло через восемь месяцев после даты размещения вами своего безопасного депозита. В этом случае на руки вы получите тело депозита и проценты по депозиту за восемь месяцев:

6666,67 грн. + 888,89 грн. = 7555,56 грн.

Главный вывод

При работе с банками по методике безопасного депозитного вклада вы никогда не потеряете свои деньги и в любом случае сохраните их и приумножите!

Опубликовано:  13 декабря 2009
Просмотров:      5190
Автор:                Автор неизвестен



Никита Королев и Анатолий Белоусов,
Издательство Инфо-ДВД


Все права защищены, © 2008—2020