Введение
Издательство Инфо-ДВД
Внутри Инфо-ДВД
Карьера в Инфо-ДВД


«Страхование как инструмент инвестирования»

«Спокойствие, только спокойствие! Она ж застрахована!» -
говорил Карлсон Малышу, раскачиваясь на люстре всё сильнее…
 
Чем может быть интересно страхование для нас – людей, думающих о завтрашнем дне и желающих быть финансово образованными?
В странах с развитой экономикой на страхование жизни приходится от 37 до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному накопительному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций. Россияне только начинают понимать необходимость страхования своего здоровья и жизни. К сожалению, верна старая пословица: «пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Вместе с тем, страхование жизни – часть финансовой культуры любого человека, и пренебрегать этим не стоит.
 
Страхование – пассив или актив?
 
Если говорить о формах страхования, то их две - обязательное и добровольное. Обязательное инициируется государством, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Здесь немного интересного для нас, как и во всем обязательном.
Гораздо больший интерес вызывает другая форма страхования – добровольное. Застраховать можно все что угодно, но наиболее значимым представляется страхование собственного здоровья и жизни.
 
Такое страхование можно условно разделить на несколько видов:
  1. Чисто рисковое страхование (смерть, несчастный случай) без накопительной части.
  2. Преимущественно накопительное страхование (страховая защита есть, но она минимальна) – максимальный упор делается на доходность (до 5,5% годовых на весь срок действия договора).
  3. Накопительное страхование с максимальной страховой защитой. Увеличение рисковой составляющей происходит за счет снижения доходности (около 3% годовых на весь срок действия договора).
  4. Пенсионная рента (взносы платятся на протяжении 15–30 лет, по достижении пенсионного возраста страховщик начинает выплачивать прибавку к пенсии в оговоренном размере.)
Наиболее интересный для нас продукт – накопительное страхование. Это долгосрочное страхование жизни в развитых странах рассматривается как способ сохранения средств и накопления определенной суммы к определенному моменту (на свадьбу, учебу, строительство дома, покупку машины и т. п.)
 
Накопительное страхование жизни всегда является целевым. Соответственно, цель определяет здесь срок заключения договора (от года до бесконечности, чаще всего 15–20 лет) и размер взносов.
 
На Западе такое страхование очень распространено: взносы в страховую компанию платят с момента рождения ребенка и до пенсии.
Причем, чаще всего договор не прерывается, просто обозначаются «реперные точки». К примеру, сначала человек копит на машину, потом на учебу и квартиру ребенку, параллельно может идти пенсионное накопление.
 
Уверены, вы уже обратили внимание на небольшие гарантированные проценты, выплачиваемые страховщиками, и задумались, зачем же вкладывать деньги в страхование, если их можно инвестировать в ПИФы?
 
На Западе существует так называемое фондовое страхование (unit linked). Если во всех остальных случаях средствами клиента распоряжается страховщик, то в программах unit linked клиент берет на себя все риски и сам выбирает, куда инвестировать средства. В России законодательство пока не позволяет размещать средства накопительного страхования в сверхдоходные, но слишком рисковые виды ценных бумаг. С входом страны в ВТО эти ограничения, скорее всего, снимут, и у нас появится замечательный инструмент, сочетающий в себе свойства страхового продукта и преимущества инвестирования в ПИФы.
 
Посмотрите на таблицу 1, в которой показано, как могут сочетаться страхование и инвестирование:
 
 
Таблица 1
 
Годовой взнос5 лет10 лет15 лет20 лет25 лет 30 лет
Сумма взносов$10 000$20 000$30 000$40 000$50 000$60 000
Накопления по страховому полису (3%)
$1000$5 528$11 852$19 197$27 730$37 642$49 156
Страховое покрытие$100 000$100 000$100 000$100 000$100 000$100 000
Доходы в ПИФе (15%)$1000$ 7 617$ 23 491$ 56 940$ 127 424$ 275 946$ 588 909
 
 
То есть через 30 лет вы получите $49156 гарантированного дохода, а также возможность получить почти $600 000 доходов от инвестирования, которые будут приносить вам около $6000 пассивного дохода ежемесячно. Кроме того, вы сможете получить гарантированную сумму в $100 000 на покрытие рисков несчастных случаев или смерти в течение всего срока действия договора со страховой компанией. Обращаю ваше внимание на то, что речь идет о $ 2000 в год, то есть о $167 в месяц.
 
Уверены, что в ближайшее время продукты unit linked появятся на нашем рынке, ну а пока вы можете «формировать» этот продукт самостоятельно – вкладывать часть денег в накопительное страхование, а другую часть инвестировать в ПИФы.

Опубликовано:  21 декабря 2009
Просмотров:      3185
Автор:                Команда RICH
Теги: риски


Инфорассылка
Хотите узнать о том, как Вы можете зарабатывать в Интернете тысячи долларов ежемесячно?


Введите Ваши данные в форму и нажмите на кнопку «Да, хочу!»
Подробнее о рассылке


Обновления на сайте












Никита Королев и Анатолий Белоусов,
Группа проектов «Киберсант-Медиа»
Издательство Инфо-ДВД Все права защищены, © 2008—2019

Смотрите также: наши контакты,
ответы на вопросы, форум и другие проекты.

Позвоните нам: или оставьте заявку на обратный звонок.
Подпишитесь на миникурс:
Читайте RSS канал —