«Спокойствие, только спокойствие! Она ж застрахована!» -
говорил Карлсон Малышу, раскачиваясь на люстре всё сильнее… Чем может быть интересно страхование для нас – людей, думающих о завтрашнем дне и желающих быть финансово образованными? В странах с развитой экономикой на страхование жизни приходится от 37 до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному накопительному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций. Россияне только начинают понимать необходимость страхования своего здоровья и жизни. К сожалению, верна старая пословица: «пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Вместе с тем, страхование жизни – часть финансовой культуры любого человека, и пренебрегать этим не стоит. Страхование – пассив или актив? Если говорить о формах страхования, то их две - обязательное и добровольное. Обязательное инициируется государством, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Здесь немного интересного для нас, как и во всем обязательном.
Гораздо больший интерес вызывает другая форма страхования – добровольное. Застраховать можно все что угодно, но наиболее значимым представляется страхование собственного здоровья и жизни. Такое страхование можно условно разделить на несколько видов: Чисто рисковое страхование (смерть, несчастный случай) без накопительной части. Преимущественно накопительное страхование (страховая защита есть, но она минимальна) – максимальный упор делается на доходность (до 5,5% годовых на весь срок действия договора). Накопительное страхование с максимальной страховой защитой. Увеличение рисковой составляющей происходит за счет снижения доходности (около 3% годовых на весь срок действия договора). Пенсионная рента (взносы платятся на протяжении 15–30 лет, по достижении пенсионного возраста страховщик начинает выплачивать прибавку к пенсии в оговоренном размере.)
Наиболее интересный для нас продукт – накопительное страхование. Это долгосрочное страхование жизни в развитых странах рассматривается как способ сохранения средств и накопления определенной суммы к определенному моменту (на свадьбу, учебу, строительство дома, покупку машины и т. п.) Накопительное страхование жизни всегда является целевым. Соответственно, цель определяет здесь срок заключения договора (от года до бесконечности, чаще всего 15–20 лет) и размер взносов. На Западе такое страхование очень распространено: взносы в страховую компанию платят с момента рождения ребенка и до пенсии.
Причем, чаще всего договор не прерывается, просто обозначаются «реперные точки». К примеру, сначала человек копит на машину, потом на учебу и квартиру ребенку, параллельно может идти пенсионное накопление. Уверены, вы уже обратили внимание на небольшие гарантированные проценты, выплачиваемые страховщиками, и задумались, зачем же вкладывать деньги в страхование, если их можно инвестировать в ПИФы? На Западе существует так называемое фондовое страхование (unit linked). Если во всех остальных случаях средствами клиента распоряжается страховщик, то в программах unit linked клиент берет на себя все риски и сам выбирает, куда инвестировать средства. В России законодательство пока не позволяет размещать средства накопительного страхования в сверхдоходные, но слишком рисковые виды ценных бумаг. С входом страны в ВТО эти ограничения, скорее всего, снимут, и у нас появится замечательный инструмент, сочетающий в себе свойства страхового продукта и преимущества инвестирования в ПИФы. Посмотрите на таблицу 1, в которой показано, как могут сочетаться страхование и инвестирование: Таблица 1 | Годовой взнос | 5 лет | 10 лет | 15 лет | 20 лет | 25 лет | 30 лет | | Сумма взносов | | $10 000 | $20 000 | $30 000 | $40 000 | $50 000 | $60 000 | Накопления по страховому полису (3%)
| $1000 | $5 528 | $11 852 | $19 197 | $27 730 | $37 642 | $49 156 | | Страховое покрытие | $100 000 | $100 000 | $100 000 | $100 000 | $100 000 | $100 000 | | Доходы в ПИФе (15%) | $1000 | $ 7 617 | $ 23 491 | $ 56 940 | $ 127 424 | $ 275 946 | $ 588 909 |
То есть через 30 лет вы получите $49156 гарантированного дохода, а также возможность получить почти $600 000 доходов от инвестирования, которые будут приносить вам около $6000 пассивного дохода ежемесячно. Кроме того, вы сможете получить гарантированную сумму в $100 000 на покрытие рисков несчастных случаев или смерти в течение всего срока действия договора со страховой компанией. Обращаю ваше внимание на то, что речь идет о $ 2000 в год, то есть о $167 в месяц. Уверены, что в ближайшее время продукты unit linked появятся на нашем рынке, ну а пока вы можете «формировать» этот продукт самостоятельно – вкладывать часть денег в накопительное страхование, а другую часть инвестировать в ПИФы.
Опубликовано: 21 декабря 2009
Просмотров: 4041
Автор: Команда RICH
|
