«Капитализация вкладов или сложный процент»

«Процент неграмотных - величина постоянная, только в наше время неграмотные умеют читать».

(Альберто Моравиа)

Сталкиваясь с банковскими депозитами, вы, так или иначе, наверное, слышали красивое слово «капитализация». Оно означает, что с определенной периодичностью (например, ежемесячно или ежеквартально) начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и в следующем периоде доход рассчитывается уже с учетом новой, «подросшей» суммы. Проще говоря, речь идет о начислении процентов на проценты. Этот метод начислений называется также «сложным процентом».

Но капитализацией нужно пользоваться с умом и запомнить основные правила, которыми следует пользоваться.

1. Изучая депозитные предложения различных банков, обращайте внимание не только на абсолютную величину процента, но и на наличие капитализации. Вы должны знать: даже при меньшей ставке депозиты, предполагающие начисление «процентов на проценты», могут быть доходнее. В том числе и за счет минимизации налогообложения так называемой материальной выгоды.

Можно привести очень простой пример. Допустим, банк «А» привлекает вклады на 12 месяцев под 11% годовых с выплатой процентов в конце срока. А банк «Б» предлагает депозит с ежемесячной капитализацией под 10,5% годовых. Сумма вклада — 50 тыс. грн. В первом случае вкладчик получит на руки 5368,7 грн, во втором — 5464,25 грн. Как видите, номинальная ставка ниже, а результат оказался выше.

2. В одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией, как правило, несколько ниже, чем ставки по «обычным» депозитам. И вполне может оказаться, что, учитывая эту разницу, депозит с капитализацией обеспечит меньший доход. Поэтому не следует обольщаться: не нужно заранее предполагать, что «сложный процент» всегда выгоднее.

Однозначно это можно утверждать, если вы имеете перед собой предложения двух банков на одну и ту же сумму на одинаковый срок под одинаковую ставку, причем одно предложение предусматривает капитализацию, а другое — нет. Не нужно быть великим математиком, чтобы догадаться, какое из них обеспечит максимальный доход.

3. Ставка по депозиту может быть выше, если банк предлагает забрать капитализированные проценты в конце срока, а не выплачивать их периодически по желанию клиента (перечисляя на карточный счет или выдавая через кассу).

В первом случае банк как бы доплачивает клиенту за «предсказуемость» и возможность пользоваться денежными средствами в полном объеме. Впрочем, зачастую встречаются предложения, по которым ставка не зависит от способа выплаты начисленных процентов. Поэтому определитесь заранее, что для вас будет важнее: иметь возможность в нужный момент забрать начисленные проценты или же максимизировать прибыль.

4. Вклады с ежемесячным начислением и капитализацией процентов иногда позволяют получить доходность, которая недостижима для «обычных» депозитов в короткие сроки. Дело в том, что в случае досрочного расторжения вклада в большинстве банков условия капитализации прекращаются — все проценты пересчитываются по ставке «До востребования» и сумма вклада возвращается вкладчику за вычетом уже выплаченного дохода.

Однако на рынке есть и предложения, когда суммы капитализированных процентов банку не возвращаются, а процент по ставке «До востребования» начисляется только за период, который прошел с момента последней капитализации до момента досрочного изъятия суммы вклада.

Что в итоге? Допустим, вы положили деньги на годовой депозит с ежемесячной капитализацией (и главное — с возможностью востребовать начисленные проценты!) под 10,5% годовых, но решили забрать вклад уже через три месяца, сразу после очередного начисления процентов. Можно вас поздравить: вы заработали больше 10,5% годовых (с учетом капитализации) и оказались значительно прозорливее того, кто разместил деньги на обычном трехмесячном депозите по ставке 6% годовых.

Внимательно изучайте суть банковских услуг, сравнивайте, считайте — до того как отнести в банк деньги. Тогда ваш вклад окажется в самых выгодных условиях!