|
За прошедший месяц финансовое состояние Александра улучшилось. На 2 000 рублей увеличился доход его семьи от сдачи внаем двух квартир в других регионах. Кроме того, оказалось, что пособие на ребенка до 1,5 лет составляет не 3 000 (как думал наш читатель), а 8 500 рублей. Таким образом, доходы Александра увеличились разом на 7 500 рублей. В то же время, не стоит забывать и о росте цен: расходы Александра тоже выросли – примерно на 1 500 рублей в месяц.
Мы предлагаем Александру в течение 2010 года каждый месяц инвестировать 12 000 рублей – такова разница между ежемесячными доходами и расходами в его семье, - подытоживает заместитель директора ООО «Рязанская консалтинговая компания» Сергей Хоркин. – При этом важно соблюдать принцип – «заплати себе в первую очередь». То есть, инвестировать деньги нужно до того, как возникнет желание расходовать их на другие нужды.
Итак, цели поставлены, размер ежемесячно инвестируемой суммы определен. Значит ли это, что можно начинать движение к заветным целям? Пожалуй, не стоит так спешить. Сегодня Александр полон сил, энергии и желания работать. А если, не дай Бог, завтра он заболеет, или с ним произойдет несчастный случай? Чтобы мысли о будущем не вызывали тревоги, нашему читателю необходимо иметь План финансовой защиты.
Давайте защищаться!
Что же такое «План финансовой защиты», из чего он состоит, от чего и как защищает?
Основными рисками, которым подвержено большинство из нас, являются следующие:
Потеря работы, проблемы с бизнесом, здоровьем и т.п. Любая из таких ситуаций влияет на доходы человека и вот тогда может встать вопрос – на какие средства человек и его семья будут жить, если он перестанет ВРЕМЕННО зарабатывать деньги?
Непредвиденные обстоятельства, несчастный случай. Если у человека есть иждивенцы (дети, пожилые родственники), то ему следует защитить их от непредвиденных обстоятельств. Что будет с ними, если этот человек не сможет зарабатывать деньги, если с ним произойдет несчастный случай? О плохом думать всегда неприятно, но нужно.
Жизнь после окончания трудовой деятельности. Всем нам хочется, чтобы она была достойной и интересной. В возрасте 60 лет зарабатывать средства к существованию намного сложнее, чем в 30 и 40 лет. Поэтому думать о своем финансовом будущем следует заранее.
План финансовой защиты как раз и позволяет защититься от перечисленных выше рисков и включает в себя три основные позиции:
Защита себя и своих близких от непредвиденных финансовых проблем – создание резервного ликвидного фонда.
Защита своих близких от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни.
Защита своего будущего – создание пенсионных накоплений.
У Александра в настоящий момент открыты все позиции плана финансовой защиты. Давайте же защищаться!
Создаем резерв
Первое, что необходимо сделать, это создать резерв. Резервный ликвидный фонд – это денежная сумма, равная 3 – 6 месячным расходам семьи. В нашем случае эта сумма составляет 60 000 – 120 000 рублей. Чтобы эти деньги не лежали без работы, лучше их разместить на банковском депозите, оставив наличными лишь незначительную часть, которая может понадобиться в любой момент («горячий» резерв).
Мы предлагаем использовать депозиты со следующими условиями:
Возможность пополнения. Сумму ежемесячных инвестиций желательно переводить на депозит безналичным путем (чтобы избежать соблазна эти деньги потратить);
Возможность частичного снятия средств со счета (если они действительно понадобятся).
Желательна капитализация процентов.
Специалисты консалтинговой компании подобрали Александру депозит, удовлетворяющий всем необходимым условиям, в одном из банков Рязани. Так как сумма его предполагаемых ежемесячных инвестиций равна доходу от сдачи внаем недвижимости (12 000 рублей), имеет смысл сразу же направлять эти деньги на депозитный счет. Текущие семейные расходы будут покрываться из зарплаты Александра и детского пособия.
Страхуем жизнь
Страхование жизни позволяет защитить своих близких от непредвиденных обстоятельств. Пока человек находится в активной фазе жизни, он делает регулярные отчисления от заработанных денег на свой личный страховой счет. Надежные страховые компании (как в России, так и за рубежом) предлагают своим клиентам от 1 до 4% годовых гарантированного дохода. Помимо гарантированной части страховые компании могут заработать гораздо больше. Поэтому страховые компании начисляют по счетам своих клиентов также негарантированную часть.
Программа накопительного страхования предоставляет защиту от таких рисков как смерть по естественным причинам (возраст, болезнь), гибель от несчастного случая, инвалидность (постоянная или временная потеря трудоспособности), переломы и ожоги, операции из-за несчастного случая, госпитализация и реабилитация из-за несчастного случая.
В случае наступления страхового случая выплату получает либо сам застрахованный, либо назначенные им выгодоприобретатели, как правило, близкие родственники.
Наш герой готов открыть программу накопительного страхования жизни в одной из страховых компаний, работающих в нашем городе на следующих условиях:
Ежегодный взнос 30 000 рублей;
Период страхования 20 лет.
Александр планирует застраховаться через несколько месяцев – после того, как будет сформирован резервный фонд.
На безбедную старость
Защита своего будущего – создание пенсионных накоплений. Только два финансовых института предлагают заключение договоров пенсионного страхования – уже упомянутые выше страховые компании и пенсионные фонды. То есть, только эти два института могут дать своим клиентам гарантии пожизненных пенсионных выплат (пенсионной ренты).
Открытая Александром программа накопительного страхования также будет использоваться как составляющая пенсионного плана. После окончания накопительной программы будет возможность заключить со страховой компанией договор пенсионного страхования. В этом случае накопленные средства вместе с начисленным на них доходом будут выплачиваться пожизненно в виде ежемесячной пенсии.
Очевидно, что у Александра будет право на получение и государственной пенсии. Хотя, как показывает практика сегодняшних дней, государственной пенсии не всегда бывает достаточно для поддержания сколь-нибудь высокого уровня жизни. Поэтому при решении задачи пенсионного обеспечения важно не зависеть лишь от одного источника пенсионных выплат.
P.S. Итак, мы разобрались с тем, как защититься от возможных рисков. Конечно же, для того чтобы реализовать разработанный нами план финансовой защиты, понадобится время. Но Александр и его семья будут спокойны за завтрашний день!
Опубликовано: 03 сентября 2010
Просмотров: 5269
Автор: Сергей Хоркин
|
|
