Сегодня я буду говорить не о деньгах, а о людях, ибо, как говорил ещё Иосиф Виссарионович, «...из всех ценных капиталов, имеющихся в мире, самым ценным и самым решающим капиталом являются люди».
Тема моей сегодняшней рассылки – опасения и страхи, мешающие начать инвестирование. Очевидно, что все читатели этой рассылки понимают, что инвестиции – это замечательно, но зачастую что-то всё же мешает сделать первый шаг. Что именно? Причины у всех различны…  Некоторые из них я разберу здесь.

1. «Нам не страшен серый волк» (мне не нужны инвестиции, финансовый план).

Раз вы читаете эту рассылку, то эта фраза – не о вас. И, тем не менее, немало людей придерживаются именно такого мнения. К чему привёл такой подход трёх поросят, все прекрасно помнят. Но, тем не менее, многие надеются на извечный русский авось. А когда приходит серый волк (финансовый кризис), остаётся лишь бежать к более предусмотрительному братцу. Если он есть…
Поэтому я считаю, что минимальный финансовый план – план защиты от непредвиденных ситуаций следует иметь каждому. Minimum minimorum в таком плане – финансовый резерв на 3 месяца расходов, который позволит, например, спокойно заняться поиском нового источника дохода при необходимости.

2. «Батьков казачок, а выходит дело — засланный» (консультант сдаст меня налоговой)
Стоит ли опасаться огласки той информации, которую консультант получит в процессе работы с клиентом? На самом деле опасение это безосновательное.

Во-первых, консультант не меньше клиента заинтересован в конфиденциальности полученных сведений. Причина проста – для бизнеса консультанта фундаментом является его репутация. Достаточно одного такого случая разглашения, чтобы консультант перестал быть консультантом и утратил доверие клиентов.
Во-вторых, в договоре между клиентом и консультантом явно прописывается обязанность консультанта сохранять конфиденциальность и ответственность за нарушение конфиденциальности.

Конечно, следует понимать, что консультант – человек законопослушный, но из этого вовсе не следует, что его целью является узнать личные тайны для передачи их налоговой инспекции. Если консультант увидит, что работа с клиентом поставит его в двусмысленное положение (когда соблюдение интересов клиента противоречит закону), то он просто не начнёт работать с таким клиентом, чтобы не стать «человеком, который слишком много знал». И всё. Никаких других неприятностей клиенту ждать в этом случае не стоит, ведь, как я уже написал, для консультанта репутация – это всё.


3. ЛФП (личный финансовый план) - только для богатых

Финансовый план следует иметь любому человеку, независимо от его уровня дохода.  Постройка дома невозможна без чертежей, каким бы маленьким ни был этот дом. Даже самый маленький домик на дачном участке не строится по наитию. Требуется заранее продумать проект, рассчитать необходимое количество материалов. В противном случае велики шансы построить избушку на курьих ножках вместо дачи.
Кроме того, так или иначе, финансовый план неявно используют очень многие. Я говорю о тех, кто пользуется кредитами для достижения своих целей. Но такой план неэффективен: он позволяет достичь лишь одной цели, а его стоимость равна процентам по кредиту, и эта сумма может намного превысить стоимость разработки Вашего ЛФП. Но при расчётах ЛФП обычно планируется достижение нескольких целей (покупка машины, квартиры, платное образование, …), и стоимость расчётов не зависит от количества целей и от продолжительности самого плана. Вы можете попросить консультанта сделать расчёты на 2 года с единственной целью, или же на 20 лет – с множеством. Стоимость для клиента в любом случае одинакова.


4. Вот разбогатею, тогда и буду думать о финансовом планировании

Практически все люди с достатком ведут учёт личных финансов и планируют свой личный бюджет. А большая часть тех, кому денег не хватает, не имеют финансового плана.
Что из этого следует? Можно сделать неверный вывод: финансовое планирование необходимо использовать, только если денег много. Вывод ошибочен, т.к. каждый из этих людей с достатком начал планировать свои финансы ещё ДО ТОГО, как создал свой капитал. И финансовое планирование – один из важных факторов, помогающих создать капитал.
Поэтому, если вы хотите приобрести достаток, начните мыслить, как человек с достатком. Для начала наведите порядок в расходах, чтобы знать, куда же уходят деньги. Как правило, большинство людей после этого становятся свидетелями небольшого финансового чуда: у них появляются свободные деньги. И вопрос «а где взять деньги для инвестиций?» решается как бы сам собой.

5. Нужен ли ЛФП, если денег не так уж и много?

Конечно, разработка ЛФП стоит не так уж и дёшево. Например, стоимость разработки инвестиционного плана – 20,000 рублей. И следует соразмерять стоимость разработки ЛФП с размером предстоящих инвестиций. Например, если вы планируете инвестировать 5,000 рублей ежемесячно, то разработка финансового плана с помощью консультанта существенно уменьшит размер ваших инвестиций. Но это не означает, что планирование в таком случае ненужно или невозможно.
А что же делать? Один из вариантов – платная консультация, которая может обойтись вам в десять раз дешевле, чем разработка ЛФП. Что вы получите в результате консультации? Довольно-таки много: узнаете, с чего начать; создадите вместе с консультантом свою личную стратегию инвестирования; получите от консультанта список конкретных инструментов, подходящих именно вам.
Другой вариант – самостоятельная разработка ЛФП. Как это сделать? Например, прочитайте книги Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план» и «Как реализовать личный финансовый план».
Хотите узнать больше, чем написано в книгах, и самостоятельно разобраться в различных нюансах разработки ЛФП? В таком случае вы можете пройти обучение в нашей Школе Финансового Консультанта. И, конечно, следует иметь в виду, что обучение рассчитано на несколько месяцев (подробности – на нашем сайте).

6. «Мы и сами с усами» (самостоятельная разработка ЛФП)

Можно ли самостоятельно разработать ЛФП? Как следует из предыдущего пункта, это возможно. Конечно, стоит иметь в виду, что самостоятельная разработка позволит вам сэкономить деньги, но потребует немало времени. В чём-то это можно сравнить с постройкой дома: вы можете пригласить бригаду профессионалов, которые сделают всю работу быстро, качественно и дорого. А можете взяться за работу самостоятельно; так вы сэкономите деньги, но при этом, возможно, немало времени уйдёт на изучение различных технологий.
Какие подводные камни могут вас ожидать при самостоятельной разработке? Скорее всего, наиболее сложным этапом станет подбор конкретных инструментов для созданного вами плана. Рекомендуемые «Личным Капиталом» инвестиционные инструменты (список этих инструментов) – результат многодневной работы всей нашей команды, итог тщательного сравнения, анализа и отбора лучших. Конечно, вы можете проделать самостоятельно и этот этап, но стоит ли? Ведь может потребоваться много дней для выбора единственного инструмента… Подбирать конкретные, подходящие именно вам инструменты всё же удобнее с консультантом, и для этого не требуется заказывать разработку ЛФП, достаточно платной консультации.
Всё ещё сомневаетесь? Тогда примите во внимание следующее: консультант поможет вам оформить все документы для инвестиций, и это тоже сэкономит не один час вашего времени.

7. Можно ли инвестировать 1,000 рублей в месяц?

Разумеется, можно. А как? Для начала просто создайте свой резервный фонд. Например, откройте вклад «Пополняемый депозит» в Сбербанке. Конечно, условия этого вклада не позволят вам свободно распоряжаться всей суммой, ежемесячно вы будете лишь пополнять депозит на 1,000 рублей. Но, при необходимости, вклад может быть изъят досрочно с потерей всех процентов.
Как только на депозите накопится сумма, которая позволит вам прожить хотя бы 3 месяца, не имея других доходов, вы сможете себя поздравить: у вас уже есть резервный фонд. И теперь пришло время инвестиций в ПИФы. Какие ПИФы выбрать? Ответ на этот вопрос зависит от конкретного человека и его личных обстоятельств. Как же найти ПИФ, подходящий вам? Можно обратиться к финансовому консультанту, а можно разобраться в этом вопросе самостоятельно. С чего начать? Например, прочтите книгу «Личные финансы. Самоучитель». Но, конечно, следует помнить, что самостоятельный подбор инструментов обернётся существенными затратами вашего времени.
ПИФы уже выбраны? Теперь главное – регулярные инвестиции одной и той же суммы, независимо от ситуации на рынке. Так вы воспользуетесь преимуществом метода усреднения.

8. «Первым делом самолёты». Сначала сделаю ремонт / куплю машину / куплю квартиру, а потом подумаю об инвестициях

Если вы тоже так думаете, то спешу вас уверить в ошибочности этого суждения. Ведь ЛФП – это не только инвестиции. При составлении плана ВСЕГДА учитываются конкретные цели конкретного человека. Если они у вас есть, то это просто замечательно: вы видите, ради чего осуществляете все свои инвестиции. Ведь все инвестиции делаются не просто так, а с конкретными целями.
Можно сказать, что цель финансового планирования – сделать так, чтобы вы могли позволить себе больше за те же деньги. И составление ЛФП можно сравнить с заточкой пилы в известной ситуации. Да, можно говорить о том, что у вас нет времени, и при этом из последних сил несколько часов подряд пытаться спилить дерево тупой пилой. А можно остановиться, потратить четверть часа на заточку пилы, и спилить дерево за двадцать минут.
Поэтому, например, если вы думаете так: «через полгода я куплю машину, а вот тогда и придёт время составить ЛФП», то вы сами упускаете возможности и для инвестиций, и для более выгодной покупки той же машины. Ведь консультант не скажет вам: «никаких машин, все деньги будем инвестировать». Наоборот, консультант поможет рассчитать, как выгоднее осуществить эту покупку. И расчёты не ограничатся только этой покупкой; если говорить, например, о машинах, то я обычно планирую для своих клиентов замену машины на новую раз в 5-7 лет. Согласитесь, что довольно-таки неплохо знать уже сегодня, на какие деньги будет куплена новая машина через 5, 10, 15 лет.

Конечно, здесь разобраны не все случаи, но я считаю, что какова бы ни была ваша сегодняшняя ситуация, лучшее время для начала инвестиций – сейчас. Просто сами инструменты для инвестиций следует выбирать индивидуально для каждого человека, с учётом всех его жизненных обстоятельств. Если вы пока что можете отложить тысячу рублей в месяц, то и это не должно вас останавливать. Начните сейчас!