«Откладывать деньги несложно, главное, чтобы они не попадали к вам в руки»

Люди спорят о том, что будет с евро и долларом, более взвешенно подходят к банковским кредитам и задумываются над семейным бюджетом. На вопросы о том, как обращаться с деньгами, в пресс-центре «Комсомолки» рассказал автор популярных книг о личных финансах, предприниматель, генеральный директор Консалтинговой группы «Личный Капитал» Владимир САВЕНОК.

1. Как научиться копить, а не тратить?

Эксперты уверены: контролировать свои деньги нужно всегда, не важно, есть кризис или нет. И главное правило - доходы должны быть больше расходов.

Это кажется банальным, но на деле у очень многих людей траты превышают заработок, - делится наблюдениями Владимир Савенок. - Значит, расходы нужно урезать. А чтобы грамотно это сделать, я рекомендую два или три месяца записывать все свои денежные поступления и траты. Это не значит, что нужно становиться таким въедливым бухгалтером, который записывает все свои покупки до мелочей: купил хлеба на тысячу, молока - на две. Кроме этого, нужно контролировать свои вложения. Например, смотреть, сколько вы зарабатываете на своих вкладах, как меняется цена недвижимости, в которую вы вложили деньги и так далее. Обычно свои активы (то есть вложения. - Ред.) нужно контролировать раз в год, но в кризис лучше хотя бы раз в квартал смотреть, где у вас деньги и что с ними происходит.

Откладывать деньги несложно, главное - не давать им попадать к вам в руки. Не надо прикасаться к деньгам. Минимум, который человек должен откладывать - это 10% от своего дохода. Чем больше зарабатываете, тем больше нужно откладывать.

2. Что делать с заначкой в евро?

Самый популярный вопрос: какую валюту сейчас покупать и что делать с накоплениями в евро, который сильно подешевел.

Должна быть сбалансированная корзина валют. Ну кто может сказать, сколько будет стоить евро через месяц или через полгода?! Этого не знает никто! В своих прогнозах ошибаются даже ведущие экономисты и банкиры. Самый простой принцип - это держать деньги в трех валютах - доллар, евро, рубль, или хотя бы в двух. Самые большие потери у тех, кто хранит свои деньги в одной валюте, - говорит Владимир Савенок. - Я сам недавно купил евро: у меня портфель из доллара и евро, из-за падения евро мой портфель перекосился. А теперь я часть евро закупил за счет долларов. Но каждый день переводить свои сбережения из одной валюты не стоит. Это нужно делать раз в полгода или раз в квартал, когда происходят такие резкие колебания. Мне понравилось то, что евро упал, сейчас это дешевая валюта, но все равно европейская валюта никуда не исчезнет.

По мнению Владимира Савенка, грабли, на которые сейчас все наступают, - покупка доллара или евро, когда эти валюты дорожают. Например, сейчас все бросились покупать доллар, хотя цена на него растет.

Если вы хотите нормально управлять своими деньгами, отключите все деловые каналы, - говорит эксперт. - Там постоянно говорят: покупай доллары, продавай евро и наоборот. И это очень сильно людей пугает. Один аналитик говорит одно, другой - совершенно противоположное. Кто-то из них, безусловно, угадает. Но когда у вас будет нормальная валютная корзина, вам нечего будет бояться. Лучший ориентир по валютам - то, как разбивают свои резервы центральные банки разных стран (они тоже состоят из нескольких валют ).

3. Как обеспечить финансовую стабильность своих детей?

Самый лучший способ обеспечить финансовую стабильность детей - это обеспечить свою собственную финансовую стабильность в будущем. Если вы на пенсии не будете просить деньги у детей, это будет для них самый лучший подарок. Нужно создавать какой-то резерв. Думаю, что самое главное для любого родителя - обеспечить образование детей. Откройте депозит или какую-то инвестиционную программу для своего ребенка и каждый месяц вкладывайте в нее. Определите сумму и накапливайте этот резерв для своего ребенка. А дальше уже ребенок должен сам себя обеспечивать. Неправильно думать, что я сейчас все вложу в ребенка, а потом он будет меня обеспечивать.

Я, например, открыл два вклада на своих детей: отдельно на сына, отдельно на дочку. Каждый месяц автоматически с моего счета туда перечисляется определенная сумма денег, а я показываю детям, как растет их вклад. Например, год назад за вклад можно было купить плейер, потом компьютер и так далее.

Кроме того, детям нужно выдавать карманные деньги, чтобы они сами учились планировать свои расходы. Конечно, выдавать всю сумму на месяц не стоит: ребенку тяжело будет разобраться с ней, лучше давать частями каждую неделю.

4. Можно ли жить в кредит?

Я к кредитам всегда относился очень осторожно. Есть «хорошие» кредиты, есть «плохие». Большинство кредитов плохие. Мне вот часто задают вопрос: а почему американцы живут за счет кредита, а вот мы не можем? Я считаю, что кредит можно брать тогда, когда вы четко контролируете свои денежные потоки. Но большинство людей берут кредиты спонтанно. Вот пришли в магазин, увидели стиральную машину или автомобиль, а им тут же кредит предлагают. Люди думают: будь что будет. А потом уже мучаются над тем, как этот кредит выплачивать, - рассказывает Владимир Савенок. - Вот у меня знакомый в 54 года взял кредит на дорогую машину. Мол, если я сейчас не куплю, то я ее уже никогда не куплю. Уже несколько лет он погашает этот кредит, а иногда бывает так, что ему эту машину заправлять нечем.

«Хороший» кредит, по мнению специалиста по личным финансам, это, например, кредит на квартиру. Ведь на нее действительно накопить не просто. А вот потребительские кредиты - почти все «плохие».

Все вещи, которые вы покупаете в кредит по карточке или по потребительскому кредиту, вы можете купить, если начнете откладывать на них деньги, - уверен Владимир Савенок. - Покупаете стиральную машину, а потом отдаете за нее в два раза больше. Если бы вы год назад решили, что вам нужна новая стиральная машина, вы бы на нее уже насобирали, и это было бы дешевле. Люди говорят, я не могу откладывать, но когда коммуналку повышают, вы же находите способ как-то ужаться и заплатить. Получается, что проценты по кредиту - это плата за то, что вы не дисциплинированы в финансовом плане.

5. Стоит ли брать один кредит, чтобы погасить другой?

Это называется рефинансирование кредита. Это один из способов уменьшения своих расходов. Нужно четко по цифрам посмотреть: если вы сегодня платите 300 тысяч рублей в месяц по кредиту, а будете платить 200 или 150 тысяч рублей, если переоформите, то брать новый кредит стоит. Но может быть так, что вы будете потом платить 300 или 400 за счет каких-то непонятных комиссий. Нужно просто взять в банке график платежей по кредиту и посмотреть, сколько вы будете платить.

А вот брать один кредит, чтобы погашать другой, - это финансовая пропасть. Вы уже упали и подняться вам будет не просто.